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60后　80后要養老，早存錢(qián)

你50歲，退休前需備好養老金116萬(wàn)？

提到養老，相信大部分年輕人都不會(huì )把這個(gè)問(wèn)題放在眼中，即便是40多歲，10年內就要步入退休生活的市民，也不會(huì )太過(guò)在意，都認為自己有社?？梢阅?。我們退休后，究竟需要多少錢(qián)養老，又該如何準備養老金呢？

200余萬(wàn)養老非聳人聽(tīng)聞

就在今年4月，郎咸平在博客中寫(xiě)到“目前北京一個(gè)普通家庭一年的生活費是5萬(wàn)元，如果CPI為3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9萬(wàn) 塊。假設你離退休還有20年，退休后還要再活20年，那么你需要的養老費用是242萬(wàn)元。如果你現在月薪是4000塊，薪水的漲幅也是每年3%.那退休時(shí) 的養老保險金總共也只有37萬(wàn)元，但是你需要242萬(wàn)，連這個(gè)零頭都不夠，怎么養老？太可怕了！”

這個(gè)說(shuō)法是不是靠譜呢？中信銀行重慶分行營(yíng)業(yè)部理財師、AFP持證人譚建霞分析后認為，這個(gè)說(shuō)法并非聳人聽(tīng)聞，而是有現實(shí)的理論依據。

另一位AFP持證人陳靜則告訴記者，退休后，生活開(kāi)支相比以前將會(huì )大幅度減少，但是相對的醫療、旅游等開(kāi)支也會(huì )增加，因此退休后的開(kāi)支大約會(huì )是退休前的60%—70%左右。

“假設，退休后你每月的開(kāi)支為2000元，從60歲開(kāi)始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬(wàn)元養老金。

假如我們以3%的通脹計算，如果按每月支出等同于現在2000元的購買(mǎi)力計算，你的壽命為80歲，你現在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準備116萬(wàn)元，才能滿(mǎn)足你現在每個(gè)月花費2000元的生活水平?！?/p>

80后需要準備更多

如果你現在的年齡越小，面臨的通脹時(shí)間就越長(cháng)，到時(shí)候需要準備的退休金將更多。如果你對生活水平要求更高的話(huà)，自然也要更多的錢(qián)。

譚建霞簡(jiǎn)單地計算了一下，假設退休后，每個(gè)月想要過(guò)上和現在3000元相同購買(mǎi)力的生活水平，如果你現在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計 算，那么需要為20年退休生活準備174萬(wàn)元。如果你現在40歲，則需要為此準備234萬(wàn)。如果你是個(gè)80后，現在30歲的話(huà)，則需要準備314萬(wàn)退休 金。

聽(tīng)起來(lái)似乎是不太可能的事情。譚建霞告訴記者，事實(shí)上真正做起來(lái)并沒(méi)有那么困難，所依靠的就是復利。

復利計算的特點(diǎn)是：把上期末的本利之和作為下一期的本金，在計算時(shí)每一期本金的數額是不同的。

復利現值是指在計算復利的情況下，要達到未來(lái)某一特定的資金金額，現在必須投入的本金。80后在未來(lái)30年之后要籌措到300萬(wàn)元的養老金，假定平 均的年回報率是6%，那么，現在必須投入的本金是522330元。這只是一次性投入的情況，如果將投資分攤到每個(gè)月，計算下來(lái)的結果大部分人都會(huì )覺(jué)得比較 容易。記者 劉笑嫣

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多種方式籌備養老金

僅僅知道需要多少錢(qián)養老并不是最關(guān)鍵的，更關(guān)鍵的問(wèn)題是，我們需要通過(guò)哪種方式來(lái)湊足自己的養老金。譚建霞和陳靜給出了幾個(gè)建議。

一、社保

不可否認社保是市民最基本的養老生活保障，可以提供穩定可靠的生活來(lái)源。但是社保只能滿(mǎn)足基本的吃飯問(wèn)題是大家都知道的共識，想要獲得更好的生活品質(zhì)，就需要從其他方面入手。

二、基金定投

理財師們簡(jiǎn)單地算了一筆賬，如果每月基金定投1000元，持續30年，按照每年8%的收益計算，30年后就能累計到1500295.18元養老金；按照10%的收益計算，30年后能夠累計到2279325.32元養老金。

目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后覺(jué)得虧損，就停止了繼續投入。事實(shí)上，基金定投僅投入1年是很難獲得好的收益的。定投獲利的關(guān)鍵在于 是否能耐心投資完一個(gè)景氣循環(huán)。投資者定投的期限最好大于或等于一個(gè)市場(chǎng)周期。從歷史走勢看，中國股市一般五年內出現一個(gè)循環(huán)周期，那么五年應是定投見(jiàn)效 的期限。

而定投也是越早做越好，按國際公認的基金定投年收益率7.137%計算，如果目標60歲時(shí)累計100萬(wàn)元基金，現在30歲，需要每月投797.86 元。30年間累計投資的金額是28.7萬(wàn)元；如果現在是40歲，同樣目標60歲時(shí)累計100萬(wàn)元，每月需要投入1888.04元，20年累計投資45.3 萬(wàn)元；如果現在是50歲，每月需要投5734.22元，10年累計投資68.8萬(wàn)元。

三、商業(yè)養老保險

此外，市民還可以選擇商業(yè)銀行的養老保險。以一個(gè)合資保險公司的養老年金險為例，如果從30歲開(kāi)始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現金441316元，也可選擇每月從領(lǐng)取1763元，一直領(lǐng)取到88周歲，能部分彌補退休后的養老金缺口。

四、黃金投資

有人做過(guò)一個(gè)有趣的比較：在清朝晚期，1兩（相當于現在的37.5克）金子相當于10兩銀子，1兩銀子相當于3000文錢(qián)，一斤（相當于1.2市 斤）豬肉只要二十文錢(qián)。那時(shí)候1克金子的價(jià)值相當于現在的480元（豬肉按10元/斤算），和今天市場(chǎng)上金飾品每克400多元的價(jià)格相差不大?？梢?jiàn)，幾百 年來(lái)，黃金確實(shí)可以起到保值的作用。

在養老資產(chǎn)中配置黃金，除了抗通脹外，黃金還有容易變現和保存的特點(diǎn)，也可以作為一種家庭資產(chǎn)，世代相傳。