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　　一年一度的國際兒童節即將來(lái)臨，也是不少家庭考慮為孩子投保的時(shí)節。專(zhuān)家針對兒童成長(cháng)的特征和家庭需求給出了以下建議。

　　兒童投保六大優(yōu)勢

　　中荷人壽的保險專(zhuān)家介紹，兒童保險主要包括意外傷害保險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類(lèi)。兒童在投保時(shí)具有六大投保優(yōu)勢。

　　一是保費便宜。壽險費率的一般規律是同一個(gè)險種被保險人年齡越小，所繳保費就越便宜，所買(mǎi)的保險就越劃算。兒童人群的年齡則正處于保費最便宜的階段。

　　二是承保容易。按照壽險公司的承保規定，無(wú)特殊原因，兒童投保是無(wú)需體檢的，也不會(huì )因身體健康狀況被拒?；虮灰蠹淤M，這就使得承保更加容易、快速。

　　三是選擇面廣。有的壽險產(chǎn)品對年齡偏大的人群是亮“紅燈”的，需要體檢、加費或者拒保，而對年齡偏小的兒童卻沒(méi)有限制，所以?xún)和谕侗r(shí)選擇險種的機會(huì )就更多一些。

　　四是易于組合。由于選擇面廣、限制條件少，在投保兒童保險的時(shí)候，可以結合家庭收入情況、根據需求選擇適合的險種；也可以進(jìn)行組合，以使保障更加全面，保險更加實(shí)用。

　　五是手續簡(jiǎn)便。父母作為投保人為兒童投保時(shí)，無(wú)需過(guò)多地與被保險人商量投保什么保險、投保多少保額，也無(wú)需被保險人簽名，從而大大簡(jiǎn)化了投保的手續。

　　六是“保費豁免”。有的保險公司的兒童保險具有“保費豁免”功能，或另有“附加豁免保費保險”條款。專(zhuān)家建議，投保兒童險的家長(cháng)不要小看這類(lèi)功能或者附加條款的意義，因為一旦投保人(父親或母親)不幸身故或因規定的原因喪失繳費能力時(shí)，有了“保費豁免”，保險公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費，也意味著(zhù)為孩子的未來(lái)保障多上了一重安全鎖。

　　■投保兒童險

　　四項基本原則

　　量力而行，先大人后小孩

　　給孩子買(mǎi)保險，應該量力而行，切忌各個(gè)家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原則是“家長(cháng)為主，孩子為輔”。

　　保險的目的是實(shí)現家庭對于整體財務(wù)風(fēng)險的規避，一般來(lái)說(shuō)，是在保證家長(cháng)有一個(gè)合理的保險投入后再對孩子進(jìn)行適量的保險投入。否則，一旦家長(cháng)出現風(fēng)險，孩子是沒(méi)有繳費能力的，即使購買(mǎi)了具有豁免條款的兒童保險，其保險保障的意義也將大打折扣。

　　繳費期不宜太長(cháng)，分年齡段投保

　　孩子的成長(cháng)期相對成人來(lái)說(shuō)是比較短暫的，孩子在成長(cháng)的不同階段都會(huì )表現出不同的需求，所以應選擇繳費期限與之相適合的保險，繳費期限是越靈活越好，比如年繳、2年繳等。這樣在孩子長(cháng)大之后，可以將保險種類(lèi)做適當調整，不耽誤對于孩子的保障。

　　一、0-6歲兒童意外險組合為主

　　中德安聯(lián)統計的理賠數據顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類(lèi)型的理賠案占比超過(guò)70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎。

　　中德安聯(lián)的保險專(zhuān)家建議年輕的家長(cháng)，在考慮為嬰幼兒購買(mǎi)保險時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險，多側重醫療保障功能。一般來(lái)說(shuō)，新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險的形式銷(xiāo)售的，中德安聯(lián)的保險專(zhuān)家建議年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險作為主險，同時(shí)附加意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟實(shí)惠。

　　二、7-18歲教育金為主

　　理賠數據顯示在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的人群發(fā)生理賠的總體比例顯著(zhù)降低，僅占比13%，且多為外傷所致。也就是說(shuō)，隨著(zhù)孩子不斷成長(cháng)，身體日益強壯，健康風(fēng)險隨之明顯降低。

　　中德安聯(lián)的保險專(zhuān)家建議，在這一階段的家長(cháng)可以側重考慮用少兒險為孩子開(kāi)始儲備教育基金。教育金類(lèi)兒童險的主要優(yōu)勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金的同時(shí)，還能夠為孩子提供一份中長(cháng)期的保障，更可以提供“保費豁免”這一獨特的保障。專(zhuān)家介紹，作為主要繳費力量，家長(cháng)投保兒童險時(shí)都應考慮購買(mǎi)一份保費豁免附加險，來(lái)確保一旦家長(cháng)發(fā)生不幸的情況下，給孩子的保險保障仍繼續有效。

　　保障期要相對較長(cháng)

　　孩子的成長(cháng)需要保險時(shí)刻的關(guān)懷保障。所以，保險額度并不一定要很高，但是要能夠伴隨孩子度過(guò)成長(cháng)的每一個(gè)關(guān)鍵階段。經(jīng)濟條件允許的話(huà)，保障期以到18歲為宜。

　　保障應該全面

　　孩子是一個(gè)弱小的群體，抗風(fēng)險的能力較低。所以，一份完善的保險計劃并不只是在彌補對于意外、疾病帶來(lái)的損失，還應該在醫療、教育等方面提供保障。

　　■險種選擇有次序

　?、籴t療保險和意外保險

　　給孩子投保應遵循“先近后遠，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險最先投保。兒童階段，身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險，所以，要先為孩子投保醫療險、意外險，重大疾病類(lèi)保險可視經(jīng)濟條件酌情購買(mǎi)。

　　住院醫療保險分費用報銷(xiāo)類(lèi)和津貼類(lèi)，可單獨或附加主險購買(mǎi)。住院費用，根據投保檔次的不同，設定有最高報銷(xiāo)總額，按90%報銷(xiāo)，一年內可多次報銷(xiāo)。住院津貼，按實(shí)際住院天數扣除免除天數后，每天給予一定額度的補貼，根據投保檔次有總金額的限定。住院醫療保險在商業(yè)保險公司均有售，現在很多的社區也可以投保，家長(cháng)在為孩子制定保險規劃時(shí)，可充分利用社會(huì )提供的保障資源，降低投保成本。

　　隨著(zhù)年齡增長(cháng)，孩子逐漸會(huì )經(jīng)歷比較頑皮的時(shí)期，尤其3歲以后，除醫療險之外，意外類(lèi)保險必須增加，可以使孩子的成長(cháng)過(guò)程更有保障。

　　意外保險都是消費型的，第一類(lèi)是保險期間“一年”，保障各類(lèi)情況意外造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬(wàn)元；第二類(lèi)是極短期意外險，比如交通意外險、旅游意外險、航意險等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價(jià)格便宜而且保額高。孩子入園后，幼兒園都會(huì )統一投保意外險。

　　各家保險公司都有意外險產(chǎn)品，可通過(guò)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò )等便捷方式投保，且網(wǎng)上投保還可享受一定的折扣。投保時(shí)家長(cháng)可多多比較產(chǎn)品，首先比價(jià)格，同樣保額，保費價(jià)格越便宜越好；其次，比較免賠額，免賠額越低越好。

　　特別需要提醒的是，不必給孩子投保過(guò)多的人身意外身故保險。根據有關(guān)規定，無(wú)論保費多少，18歲以下孩子的意外身故保險額最高賠付額只有5萬(wàn)元，目前僅北京、上海、深圳、廣州四地將該賠付額度提高到了10萬(wàn)元。專(zhuān)家建議，可以相應地給孩子多配置一些意外傷害、醫療保險。

　?、谫徺I(mǎi)教育金保險

　　在條件允許的情況下，盡量早點(diǎn)選購教育保險，因為孩子年齡越小，費率越低。通過(guò)孩子幼年時(shí)少兒保險的投入，保險公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會(huì )提供一筆可觀(guān)的教育費用。

　?、劭紤]養老險

　　為孩子投保養老類(lèi)保險，一定是以大人自己的養老金儲備充足為前提。為孩子購買(mǎi)此類(lèi)保險，交費期應集中在孩子未成年之前，最長(cháng)的也應以大學(xué)畢業(yè)的年齡為限。畢竟，大學(xué)畢業(yè)后孩子就應當自食其力了，家長(cháng)也應更多地為自己養老做準備了。