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　　本報訊 記者 仝春建 近日，在一場(chǎng)主題為“投資收益對保險行業(yè)健康發(fā)展的影響” 專(zhuān)題研討會(huì )上，有關(guān)專(zhuān)家指出，目前我國保險業(yè)資產(chǎn)配置已經(jīng)初步形成多樣化的格局，未來(lái)還有提升空間，應通過(guò)科學(xué)構建投資組合的方式，形成資產(chǎn)與負債的良性互動(dòng)。

　　此次研討會(huì )是中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )和中國精算師協(xié)會(huì )共同主辦的保險行業(yè)系列研討活動(dòng)的第一場(chǎng)。保監會(huì )副主席、中國精算師協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)魏迎寧表示，今年是“十二五”規劃的開(kāi)局之年，保險業(yè)處在發(fā)展的新起點(diǎn)上，如何處理好加快發(fā)展與防范風(fēng)險的關(guān)系，如何處理好監管與發(fā)展、監管與市場(chǎng)的關(guān)系，需要全行業(yè)共同關(guān)注。中國精算師協(xié)會(huì )與中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )開(kāi)展系列研討活動(dòng)，目的是為行業(yè)提供一個(gè)思想交流平臺，深度交流探討行業(yè)發(fā)展的規律與路徑選擇等重要問(wèn)題，起到集思廣益的作用。

　　魏迎寧表示，今年以來(lái)，資本市場(chǎng)波動(dòng)較大，通脹率有所上升，利率有所增長(cháng)，銀行的存款準備金率也多次調整。資本市場(chǎng)的變化對保險業(yè)必然會(huì )產(chǎn)生比較大的影響，因為保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤來(lái)源于承保和投資。投資對利潤的影響非常大，而實(shí)際上對保險業(yè)而言還有負債問(wèn)題，負債如何和資產(chǎn)匹配也是一個(gè)重要的問(wèn)題。

　　據了解，2010年，在國內，三大上市保險公司投資收益占利潤的比例，最高為195.9%，最低為131.4%。國壽資產(chǎn)董事長(cháng)繆建民認為，投資對保險公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)的重要性，揭示了當代保險業(yè)資產(chǎn)負債管理的重要性。傳統的保險資產(chǎn)負債管理注重資產(chǎn)負債期限匹配、收益率匹配、流動(dòng)性匹配，但在具體資產(chǎn)負債管理過(guò)程中，機械的、被動(dòng)的、絕對的匹配是做不到的。因此，應當以資產(chǎn)驅動(dòng)負債，建立互動(dòng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售和投資模式，資產(chǎn)方將資本市場(chǎng)的情況及時(shí)反饋到負債方，把不同資產(chǎn)類(lèi)別的風(fēng)險收益特征反饋到負債產(chǎn)品的設計、銷(xiāo)售全過(guò)程，從源頭上防范資產(chǎn)負債錯配的風(fēng)險。

　　“資產(chǎn)負債管理的關(guān)鍵是資產(chǎn)方提升資產(chǎn)配置能力，負債方有效控制負債成本?！笨娊裾J為，我國以間接融資為主導的金融體系是當前影響保險業(yè)投資的主要難題。與成熟市場(chǎng)相比，我國債券與股票占GDP的比重偏低，導致保險資金可以選擇的投資品種較少。

　　2007年，央行在其發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》中提出，各銀行金融機構要加強與保險機構合作，探索將保險引入助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的新途徑，有效轉移和防范助學(xué)貸款風(fēng)險，這是央行首次明確提出引入商業(yè)保險機制推動(dòng)國家助學(xué)貸款的實(shí)施。

　　華安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)華安保險）從2006年開(kāi)始開(kāi)辦國家助學(xué)貸款信用保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)貸險）業(yè)務(wù)，學(xué)貸險的保障范圍有三個(gè)方面：一是借款學(xué)生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款學(xué)生全部或大部分喪失勞動(dòng)能力；三是借款學(xué)生連續12個(gè)月未完全履行還款義務(wù)。發(fā)生上述情況視為保險事故發(fā)生，保險公司依約履行保險責任。從2007年起，也有其他保險公司以試點(diǎn)形式開(kāi)展學(xué)貸險業(yè)務(wù)，但僅是“蜻蜓點(diǎn)水”，目前基本由華安保險獨家經(jīng)營(yíng)。

　　華安保險相關(guān)負責人向記者介紹，學(xué)貸險的保險費是按照貸款本金來(lái)計算的。具體費率標準根據不同省份的業(yè)務(wù)質(zhì)量、高校類(lèi)別、銀行管理水平等，結合風(fēng)險補償金的比例，綜合確定計算的。利息按銀行確定的利率計算，只計算單利。

　　就讀于黑龍江八一農墾大學(xué)動(dòng)物醫學(xué)專(zhuān)業(yè)的大二學(xué)生曲艷鵬告訴記者，他的學(xué)費是每年3000元，住宿費是每年1200元。借助華安保險的學(xué)貸險，他向銀行總共申請貸款16800元。利率按照畢業(yè)后當年的單利開(kāi)始計算，貸款須在大學(xué)畢業(yè)后6年內還清，前兩年還利息，后4年還本金。如果條件允許，他也可以選擇一次性還清銀行貸款。

　　有了保險保證，像曲艷鵬這樣獲得銀行貸款的大學(xué)生還有很多。學(xué)貸險目前已經(jīng)在全國包括黑龍江、云南、湖北、安徽、重慶等10多個(gè)省市展開(kāi)，與全國400多所高校以及中國農業(yè)銀行、哈爾濱銀行建立起合作關(guān)系。截至今年4月，該險種已幫助超過(guò)30萬(wàn)學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)。

　　上述華安保險相關(guān)負責人對記者表示，從國家層面來(lái)講，學(xué)貸險是為國分憂(yōu)；從民族發(fā)展層面來(lái)講，學(xué)貸險是提高全民族文化素質(zhì)的重要舉措之一；從金融扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)講，將有效扶持教育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；從保險行業(yè)來(lái)講，學(xué)貸險是保險業(yè)履行社會(huì )管理職能的體現，擴大了行業(yè)的社會(huì )影響力。

　　過(guò)程管理控制風(fēng)險

　　2007年8月，華安保險云南分公司向云南省農行拓東支行支付了24筆學(xué)貸險賠款，共計21405.94元，這是華安保險的首例學(xué)貸險賠付款，也是國內首例因國家助學(xué)貸款違約、由商業(yè)保險公司“買(mǎi)單”的賠付款。

　　事實(shí)上，圍繞著(zhù)商業(yè)銀行對大學(xué)生信用體系的失望和質(zhì)疑，曾不止一次引起過(guò)社會(huì )激烈的辯論。造成大學(xué)生違約的因素很多，一方面，源于國人對信用的漠視；另一方面，也與越來(lái)越嚴峻的就業(yè)形勢有關(guān)。

　　由于國家助學(xué)貸款是一種操作成本高、風(fēng)險高的貸款產(chǎn)品，學(xué)貸險作為國家助學(xué)貸款的衍生產(chǎn)品，同樣也具有這些特點(diǎn)。高違約率不僅困擾著(zhù)銀行，同樣對保險公司賠付產(chǎn)生了很大壓力。

　　上述華安保險相關(guān)負責人對記者說(shuō)，作為“管理型”產(chǎn)品，風(fēng)險控制的好壞主要看管理。鑒于保險行業(yè)經(jīng)營(yíng)車(chē)貸險的教訓，華安在開(kāi)辦學(xué)貸險初期時(shí)，就提出了“把風(fēng)險控制在前面”的理念。通過(guò)前置化的風(fēng)控手段，全程進(jìn)行風(fēng)險管理，避免亡羊補牢，僅在逾期發(fā)生后追償追欠。

　　記者在華安保險內刊《華安保險》2011年4月期讀到一篇題為《堅持華安的理想和信念——再談華安的未來(lái)和學(xué)貸險》的文章，文章的主筆是華安保險董事長(cháng)李光榮。李光榮這樣寫(xiě)道：“‘學(xué)貸險’這個(gè)險種自2006年問(wèn)世以來(lái)，可謂是命運多舛，我們放棄了合作發(fā)展，遭遇了內外質(zhì)疑，承擔了數千萬(wàn)元的先期壓力，也無(wú)怪乎很多人在這一險種的拓展中產(chǎn)生了動(dòng)搖……”

　　李光榮坦言，由于自己讀書(shū)時(shí)家庭貧困，所以對學(xué)貸險業(yè)務(wù)始終是帶了很深的感情去看、去做的，他甚至將這項保險業(yè)務(wù)定位為是華安保險持續發(fā)展的動(dòng)力和源泉。